När du ska teckna ett bolån behöver du också ta ställning till hur mycket du ska amortera. Storleken på din månatliga amortering påverkas av flera faktorer, som ibland kan vara svåra att överblicka. Här ger vi en tydlig genomgång av vad amortering innebär, hur det påverkar din ekonomi och vilka lagstadgade amorteringskrav som gäller i Sverige idag.

Vad är amortering?

Med amortering menas det belopp du betalar av ditt lån med vid varje betalningstillfälle. Att amortera är positivt ur flera aspekter och kan faktiskt ses som en typ av sparande. Genom att amortera ner ditt lån blir du mindre utsatt när räntorna stiger eftersom dina räntekostnader minskar i takt med att du betalar av ditt lån. Du blir även mindre utsatt om din inkomst av någon anledning skulle minska.

Amorteringskrav i Sverige

I Sverige finns det specifika amorteringskrav som styr hur mycket du behöver amortera på ditt bolån. Amorteringskraven är tänkta att motverka att alltför många konsumenter tar stora lån i förhållande till sin inkomst eller till bostadens värde.

Kraven är baserade på din belåningsgrad – förhållandet mellan lånebeloppet och bostadens värde – samt din skuldkvot, som är förhållandet mellan dina lån och din årsinkomst före skatt.

Just nu pågår diskussioner om möjliga lättnader i amorteringskraven framöver (november 2024).

Hur mycket behöver jag amortera?

Hur mycket du behöver amortera beror på.  Men amorteringskraven för 2024 ser ut enligt följande:

- Bolån mellan 50–70 % av bostadens värde ska amorteras med minst 1 % av det totala lånebeloppet per år.

- Bolån över 70 % av bostadens värde ska amorteras med minst 2 % av det totala lånebeloppet per år.

- Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, ska du även amortera ytterligare 1 % av det totala lånebeloppet per år.

Det innebär alltså att beroende på storleken av ditt lån i relation till bostadens värde och din inkomst kan du behöva amortera mellan 1 och 3 % av det totala lånebeloppet årligen. 

Amorteringskravet baseras på det amorteringsgrundande värdet, som fastställs när du tar lån till bostaden och gäller i fem år.

Undantag från amorteringskraven

Ingen regel utan undantag. Det finns vissa undantag från dessa regler då du inte behöver amortera på ditt lån. Till exempel om du har tagit ditt bolån före 1 juni 2016 och inte ökar lånebeloppet, eller om du lånar mindre än 4,5 gånger din årsinkomst och ditt bolån motsvarar 50 % eller mindre av bostadens värde.

Ansöka om amorteringsfrihet

I vissa fall kan du ansöka om amorteringsfrihet, vilket innebär att du temporärt kan undantas från att amortera på ditt lån. Detta kan vara relevant om du exempelvis är arbetslös eller om du har tillfälligt ökade kostnader, till exempel för el, eller om du köper en nyproducerad bostad.

Särskilda regler för nyproducerade bostäder

För dig som behöver låna till en nyproducerad bostad ger de flesta banker undantag från amorteringskraven i samband med detta. Det innebär att du har möjlighet att ansöka om amorteringsfrihet upp till 5 år efter att lånet beviljats. 

Räkna ut din amortering

Är du nyfiken på hur mycket du skulle behöva amortera på din nya bostad så finns det flera lånekalkylatorer en snabb googling bort.