Ifall du ska köpa en ny bil och ska teckna ett billån, eller om du redan har ett billån och ser över alternativ för att få ner dina kostnader, kan det vara en god idé att se över möjligheten att baka in ditt billån i bolånet. I den här artikeln kommer vi att gå igenom vad det är som gäller och prata om allt från regler och förutsättningar till praktiska steg och svara på vanliga frågor om att baka in billån i bolånet.
Baka in billån i bolån – vad gäller?
Att baka in ett billån i ett befintligt bolån är en inte helt ovanlig lösning för att finansiera ett bilköp. Det finns dock en del saker du bör vara medveten om innan du gör det.
För det första är det värt att nämna att ett nytt bolån inte kan användas för att finansiera både en bostad och en bil samtidigt – istället måste inbakningen av billånet ske i efterhand. Även om det ofta talas om att utöka befintliga lån innebär det i praktiken att ett nytt lån sätts upp. Detta kan resultera i att vissa villkor omprövas, som exempelvis behovet av att betala nya pantbrev. Det är bäst att kontakta din bank för att få en klar bild av vad som gäller för din specifika situation.
Det är också viktigt att komma ihåg att du som mest får låna 85% av bostadens värde. Om du precis har tecknat ett bolån och lånat upp till denna gräns (vilket är vanligt när bolån tecknas) kan du med största sannolikhet inte baka in ett nytt lån i bolånet. Om det å andra sidan har gått ett tag sedan du tecknade ditt bolån är chanserna goda för att det finns utrymme i ditt bolån. Detta påverkas av två faktorer; amortering och värdeökning.
Via amortering
Ifall du har bott i din bostad ett tag kommer du att ha amorterat ner ditt lån en del. När du minskar det befintliga bolånet via amortering frigörs utrymme i lånet på så sätt att du nu eventuellt endast har ett lån som är lika med 80% av bostadens värde, trots att det var lika med 85% av bostadens värde när du köpte den. Som ett exempel kan vi tänka oss en person som amorterar ner sitt bolån från 2 200 000 kr till 2 000 000 kr, vilket ger dem 200 000 kr att använda för att öka bolånet och därmed baka in ett billån på 200 000 kr i sitt bolån. Om du amorterar 5 000 kr per månad skulle det ta cirka tre och ett halvt år att amortera bort 200 000 kr från ditt lån.
Via ökat bostadsvärde
Ett annat sätt att få plats för ett billån är genom att dra nytta av en ökning av bostadens värde. Eftersom bostadsmarknaden tenderar att stiga kan värdet på din bostad ha ökat sedan du köpte den. Om din bostad köptes för 3 000 000 kr men nu är värderat till 3 500 000 kr är ditt lån inte längre 85% av bostadens värde, även utan att räkna med amortering. Med det sagt finns det ett amorteringskrav i Sverige, så utöver det ökade bostadsvärdet har även amorteringen frigjort utrymme i ditt bolån.
Ifall du ska baka in ett billån i ditt bolån är det med andra ord rekommenderat att göra en ny värdering av bostaden och inte bara titta på vad du har amorterat. Tänk dock på att du endast får värdera din bostad en gång vart femte år, med undantag för ifall du har genomfört en omfattande renovering som på ett substantiellt sätt har påverkat bostadens värde.
Baka in billån i bolån – steg för steg
- Kontakta din bank för att diskutera möjligheterna att baka in ett billån i ditt bolån.
- Gå igenom din nuvarande belåningsgrad för att se hur mycket utrymme du har att öka ditt
bolån. - Ifall du redan har ett billån behöver du kontakta den långivare du har ditt billån hos för att meddela dem att du tänker byta bank för ditt billån.
- Banken där du har ditt bolån gör en ny kreditupplysning för att se till så att det finns utrymme i din ekonomi för ett utökat lån.
- Om din ansökan beviljas kan du gå vidare med bilköpet. Banken kan behöva godkänna bilåterförsäljaren om du ska låna med bilen som säkerhet. Pengarna förs då över i samband med köpet.
- Om det snarare rör sig om ett privatlån, det vill säga ett billån utan säkerhet, förs pengarna över på ditt konto istället.
Vanliga frågor om att baka in billån i bolån
Måste jag amortera mer om jag höjer mitt bolån?
Ja, eftersom du ökar beloppet på ditt bolån ökar även amorteringen proportionellt till lånesummans ökning. Tänk även på att det finns specifika gränser för amortering. Belånar du mer än 70% av bostaden värde så behöver du amortera 2% av lånebeloppet. Lånar du dessutom mer än 4,5 gånger din årsinkomst måste du amortera hela 3% av lånebeloppet. Läs mer om amorteringskravet här.
Har bolån bättre ränta än billån?
Det beror på dina individuella förhållanden och marknadsläget. Ofta har bolån den lägsta räntan på lånemarknaden, så det är i regel värt det att baka in andra lån i bolånet.
Vad för slags billån kan man baka in i bolånet?
Både billån med och utan säkerhet kan bakas in i bolånet. Även andra typer av lån kan bakas in i ett bolån. Givetvis krävs det dock att det finns utrymme i din ekonomi för ett utökat lån, så banken kommer behöva göra en ny kreditupplysning.
