Att köpa bostad är en av livets största investeringar. Men för många är begreppen handpenning och kontantinsats förvirrande, är det samma sak? Hur mycket måste man betala? Och när? I den här artikeln reder vi ut begreppen, förklarar skillnaderna och ger svar på vanliga frågor som dyker upp när man står inför ett bostadsköp.
Vad är kontantinsats?
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris (köpeskillingen) som du själv måste betala utan att ta lån. I Sverige kräver lagen att du betalar minst 15 procent av bostadens pris i kontantinsats. Resten går bra att låna till. Självklart går det bra att lägga mer än dessa 15 procent, lånar du mindre än 50 procent av summan av köpeskillingen kan du i vissa fall slippa amorteringskravet.
Exempel:
Om du köper en bostad för 3 000 000 kronor:
Kontantinsats: 15 % = 450 000 kronor
Bolån: 85 % = 2 550 000 kronor
Vanliga frågor:
Kan man låna till kontantinsatsen?
Det går att låna till kontantinsatsen förutsatt att din Kvar att leva på-kalkyl (KALP) går ihop. Detta lån blir dock då ett privatlån som är fristående från ditt bolån, och som täcker resten av köpeskillingen. Tänk på att privatlån i regel har högre ränta än bolån och kortare återbetalningstid.Måste kontantinsatsen betalas direkt?
Nej, den betalas oftast på tillträdesdagen, alltså när du får nycklarna och bostaden blir din. Däremot behöver du betala din handpenning direkt vid köpekontraktet. Mer information om det här under.
Vad är handpenning?
Handpenningen är en förskottsbetalning som du gör när du skriver på köpekontraktet. Den är oftast 10 procent av köpesumman och fungerar som en säkerhet för säljaren, och ett bevis på att du är seriös med köpet.
Viktigt att veta:
Handpenningen är del av köpesumman, inte en extra kostnad.
Den betalas kort efter kontraktsskrivning, ofta inom 1–3 dagar.
Om du ångrar dig utan giltigt skäl kan du förlora handpenningen.
Exempel:
Om du köper en bostad för 3 000 000 kronor:
Handpenning: 10 % = 300 000 kronor
Kontantinsats: 15 % = 450 000 kronor
(Handpenningen räknas av från kontantinsatsen, så du betalar resterande 150 000 kronor vid tillträde.)
Vanliga frågor och missförstånd
1. Måste jag ha både handpenning och kontantinsats?
Ja, men handpenningen är en del av kontantinsatsen. Du betalar först handpenningen, och sedan resterande kontantinsats vid tillträdet.
2. Vad händer om jag inte kan betala handpenningen?
Då kan köpet gå förlorat. Säljaren har rätt att behålla handpenningen om du bryter kontraktet utan giltigt skäl.
3. Kan jag använda pengar från en gåva till kontantinsatsen?
Ja, men banken kräver ofta att gåvan är dokumenterad med ett gåvobrev och att pengarna är dina utan återbetalningskrav.
4. Vad är skillnaden mellan handpenning och bokningsavgift?
Bokningsavgift används främst vid nyproduktion och är en mindre summa (ofta 10 000–20 000 kronor) som reserverar en bostad innan kontrakt skrivs. Handpenning är juridiskt bindande.
Hur påverkar detta bolånet?
När du ansöker om bolån tittar banken på:
Din kontantinsats
Din kreditvärdighet
Dina övriga lån (till exempel privatlån till kontantinsats)
Din inkomst och anställning
Banken vill se att du har råd med både kontantinsats och framtida kostnader som ränta, amortering, drift och avgifter.
Tidslinje för betalningar vid bostadsköp
1.Visning och budgivning
Du hittar en bostad och deltar i budgivningen.
2.Kontraktsskrivning
Du skriver på köpekontraktet och betalar handpenning (10 %).
3.Bolåneansökan
Du ansöker om bolån och får besked från banken, denna punkt ska gärna ske tidigare. Men viktigt att ha med sig är att ett lånelöfte från banken är tidsbegränsat och gäller 3–6 månader.
4.Tillträdesdag
Du betalar resterande kontantinsats och får nycklarna.
Bildkälla: Freepik
